理财的核心观点

不借债、不欠人钱，以保证你的人身自由。
不乱花钱，要多存钱，以保证你的工作自由。
不乱投资，只买一到两只全市场指数基金，并一直持有到退休，以保证你晚年生活的自由。

负债

最糟糕的负债类型莫过于两个点，一个是循环贷款和高额利息，另外一个是超前消费意识培养。房贷利率年化3左右，信用卡一般是年化18。而网贷利率飙升年化24。网上有一个梗，但凡一个app都要插入一个借贷入口，提醒你可以借钱。这种便捷化的方式，对于心智不成熟的青年人是一个诱惑和重压。

而对于这种负债的处理：

第一类：低利率债务。当年利率小于3%时，就慢慢还掉，用这笔贷款资金去投资，以获得更高的投资回报。
第二类：中利率债务。当年利率介于3%～5%时，你觉得怎么做心里舒服，就怎么来，还掉债务也行，拿这笔钱去投资也行。
第三类：高利率债务。当年利率高于5%时，尽最大可能快速还清债务。

存钱

独立保证金

那些必须找到工作、领到工资，才有钱吃饭的人，就是工作的奴隶。那些背着债务负担的人，不但要通过工作挣钱吃饭，还要还债，他们是身上锁链更粗、更重的工作奴隶。

不同的生存的牛马枷锁不同，驱使起来也不一样。工作定期储蓄投资，最后盈利之后，在工作的自由上也有更多的自主性。

投资

75%的股票：继续投资先锋全市场股票指数基金，这依旧是我们的第一大重仓基金，相关的理由我们前面已经讨论过了
20%的债券：投资先锋全市场债券指数基金。债券投资能提供一些稳定的收入，可以适当平滑股票投资市场价值的大起大落。债券投资也能对抗通货膨胀。
5%的现金：放在当地银行的存款账户上。

股票

先锋全市场股票指数基金，这个基金很有意思。巴菲特等名人共识上面，是可以跑赢市面上多数的主动型基金经理。而股票长周期是持上升趋势。

国内环境的特殊性
国内目前不能直接搞到先锋全市场股票指数基金这个，目前还是间接的方式，下面是AI的分析。

1、国际券商：eToro、Interactive Brokers（盈透证券），直接投资美股VTI，功能全面，支持碎股交易。有境外资金，熟悉国际市场的投资者。

2、香港金融机构：香港本地银行、有香港牌照的券商，可开立境外投资账户，产品丰富，资金出入境相对便利。 可亲赴香港开户，或有港币/美元资产的投资者。

3、国内券商QDII：头部券商（如中信、华泰等），通过合格境内机构投资者(QDII)基金间接投资，全程人民币操作。偏好合规便捷，不想处理换汇和境外开户的投资者。

债券

这里的债券的核心作用是抵挡通货膨胀，简单来讲。一份爆米花以前是6元一桶，现在12元一桶。物品规格信息没变，人民币贬值。所谓钱不值钱，而债券可以获得利息，也就能保证人民币的价值。

现金

这种主要是日常使用的灵活资金了，还有一种玩法，是日常用信用卡，然后储蓄放到理财产品升值。正好还能有利息。

参考来源：《简单致富》